L‘eliminazione del tacito rinnovo dalle assicurazioni rca è ormai realtà dell’inizio del 2013; sono state quindi abolite le richieste di disdetta nei tempi di legge previsti, con gli assicurati liberi di cambiare compagnia fino all’ultimo giorno di copertura. L’abolizione del tacito rinnovo non riguarda però le assicurazioni danni che continuano a seguire le consuete regole. Sarà sempre così?

Abolizione del tacito rinnovo non solo sull’rca

Ad oggi, dopo l’introduzione del decreto Bersani del 2007 e le modifiche del 2009, le polizze danni possono essere essenzialmente di tre tipi:

• polizze annuali senza tacito rinnovo
• polizza annuali con tacito rinnovo
• polizze poliennali (quinquennali con tacito rinnovo)

Ovviamente nelle polizze danni senza tacito rinnovo non si pone alcun problema per il cliente nel cambiare compagnia, ma nelle polizze annuali con tacito rinnovo e in quelle poliennali passare ad altra offerta più conveniente non è così automatico. La legge impone infatti che la disdetta di una polizza danni annuale stipulato con tacito rinnovo debba essere inviata alla compagnia mediante raccomandata a/r almeno 60 giorni prima della scadenza annuale, pena il rifiuto della stessa da parte dell’Impresa; per le polizze quinquennali (reintrodotte nel 2009) il cliente potrà dara disdetta, sempre con 60 giorni d’anticipo, sulla scadenza annuale solo dopo la permanenza in polizza dei primi cinque anni, momento dopo cui il contratto inizia a rinnovarsi tacitamente anno per anno.

Se l’eliminazione del tacito rinnovo dalle polizze auto è stata studiata per favorire la concorrenza tra le Imprese e quindi una generale abbassamento delle tariffe rca, perchè questo provvedimento non può essere adottato anche sulle altre tipologie di contratti in cui è spesso presente il tacito rinnovo? La cultura del confronto assicurativo dovrebbe essere trasmessa non solo sul ramo rca ma anche in tutti gli altri settori assicurativi spesso non rientranti in un’obbligo assicurativo di legge; l’abolizione del tacito rinnovo dalle polizze danni potrebbe essere la spinta giusta per mettere maggiormente in concorrenza le compagnia assicurative anche in altri settori che non siano le polizze rca.

L’Ivass nella sua attività contro le frodi assicurative bada molto alla commercializzazione di polizze mediante siti web, che deve ovviamente essere svolta da intermediari assicurativi regolarmente abilitati alla professione. Proprio in questa sua attività l’Ivass ha da poco segnalato tre siti web che commercializzano polizze rca, i cui intermediari non sono identificati; si tratta di:

• www.emissione5giorni.com
• www.polizza5giorni.it
• www.privatimport.it

In questi siti web che rilasciano coperture assicurative non sono identificabili gli intermediari resposnsabili dell’attività; l’Ivass infatti ricorda che  gli intermediari che svolgono l’attività assicurativa tramite internet devono sempre indicare:

• i dati identificativi dell’intermediario
• l’indirizzo della sede, il recapito telefonico, il numero di fax e l’indirizzo di posta elettronica
• il numero e la data di iscrizione al Registro unico degli intermediari assicurativi e riassicurativi nonché l’indicazione che l’intermediario è soggetto al controllo dell’IVASS.

Ovviamente i siti web che non riportano queste indicazioni mettono gli utenti a rischio di contrarre polizze contraffatte, senza alcuna copertura assicurativa. E’ importante quindi svolgere le opportune verifiche prima di avventurarsi nella stipula di un’assicurazione online, avvalendosi anche del Contact Center dell’Ivass al n. verde 800-486661.

Dopo l’ormai famosa convenzione “Rca Napoli Virtuosa“, il Comune di Napoli ha finalmente dato il via all’operazione “Rca Taxi Napoli” per tentare di risolvere il problema del caro assicurazioni che sta tartassando i tassisti napoletani. Non siamo ancora alla stipula di accordi con compagnie assicurative ma è sicuramente un buon auspicio per arrivare ud una soluzione concreta.

Bando pubblico per compagnie assicurative

Il comune di Napoli, assieme all’Assessorato alle Attività Produttive e alla Tutela dei Consumatori, ha lanciato un avviso pubblico “finalizzato alla selezione di un’impresa di assicurazione che si impegni a praticare agli operatori di autotassametro, previa sottoscrizione di un protocollo d’intesa con l’Amministrazione Comunale, condizioni tariffarie vantaggiose, con uno sconto di almeno il 30%.
I costi delle polizze rca per questa categoria di operatori professionali hanno raggiunto negli ultimi anni cifre insostenibili che rendono il lavoro dei tassisit spesso impraticabile. Rca Taxi Napoli richiede quindi l’intervento di qualche compagnia assicurativa regolarmente abilitata ad operare in Italia, potendo contare addirittura su un fondo di garanzia alimentato dagli stessi tassisti, al fine di abbattere oggettivamente i costi e quindi poter offrire premi rca competitivi.

L’offerta più conveniente sarà selezionata tra quelle che perverranno entro le ore 12 del quarantacinquesimo giorno successivo alla pubblicazione dell’avviso all’Albo Pretorio del Comune di Napoli, avvenuta il 14 Maggio 2013. Il giudizio sull’offerta migliore verrà valutato in base alle offerte rc con franchigia per un conducente di 40 anni che assicura un’auto di 1.300 cc in prima classe, in classe 8 e in classe 14.

Il Comune di Napoli si dimostra ancora una volta sensibile ai problemi dei propri cittafini con un’iniziativa che si spera possa essere adottata anche da altri Comuni del meridione alle prese con i medesimi problemi dei cittadini napoletani.

Quando si stipula un’assicurazione infortuni vengono richiesta all’assicurato alcune informazioni che rivestono un’importanza fondamentale per il corretto calcolo del rischio da parte della compagnia, tra queste in primis l’attività lavorativa.

Quando si stipula un’assicurazione con copertura contro gli infortuni professionali ed extra-professionali l’attività lavorativa rappresenta un parametro fondamentale per permettere all’assicuratore una valutazione del rischio corretta: sebbene al di fuori della propria attività lavorativa gli infortuni possono capitare a chiunque, è fuori da ogni dubbio che un operaio che lavora in un cantiere edile sia più a rischio di subire un’infortunio rispetto ad una segretaria d’azienda seduta prevalentemente dietro ad una scrivania. E’ evidente quindi che lavori più a rischio prevedono coperture assicurative contro gli infortuni più costose.

Le dichiarazioni pre-stipula

Nella fase di stipula di un’assicurazione infortuni, come indicato in precedenza, vengono richieste all’assicurato alcune dichiarazione oltre all’attività lavorativa; riassumendo quindi veranno richieste informazioni riguardo:

• il lavoro svolto
• la presenza si altre polizze infortuni
• gli infortuni subiti in passato
• eventuali malattie di cui l’assicurato soffre
• se in passato sono state disdettate polizze infortuni da parte di altre compagnie
• se si percepiscono rendite da invalidità permanente

L’assicurato deve rilasciare dichiarazioni veritiere a queste richieste da parte della compagnia assicurativa, nel pieno rispetto degli articoli 1892, 1893 e 1894 del Codice Civile. In caso di dichiarazione inesatte che influiscano sulla corretta valutazione del rischio da parte della compagnia il rischio è la perdita totale o parziale dell’indennizzo, ma anche la cessazione della copertura assicurativa.

Le assicurazioni false sono da anni un fenomeno inarrestabile in grande espansione; dall’rc auto alle fideiussioni, sono svariate le tipologie di polizze oggetto di truffe ai danni degli ignari assicurati.
Scoprire di aver subito una truffa con un’assicurazione falsa non è sempre semplice; più semplice è sicuramente smascherare una polizza rc auto fasulla grazie ai database a cui hanno accesso le forze dell’ordine, mentre per le altre tipologie di assicurazioni sono necessari controlli più accurati con la collaborazione delle compagnie.

Denunciare alle autorità

Cosa fare una volta accertata la falsità della polizza stipulata? Come prima cosa c’è sicuramente da effettuare denuncia alle autorità nei confronti dell’intermediario, finto o regolare, che ha piazzato il falso contratto; come intermediario è inteso anche l’eventuale portale web che ha permesso la stipula dell’assicurazione fasulla. Saranno quindi le autorità a portare avanti le indagini per perseguire a norma di legge l’autore della truffa.
In secondo luogo, soprattutto nel caso di assicurazione rc auto falsa, è necessario procedere alla stipula di una nuova e regolare assicurazione, qual’ora continui a sussistere la necessità della copertura assicurativa.

Massima attenzione prima della stipula

Rimane comunque importante prestare la massima attenzione quando si stipula un contratto assicurativo di qualunque tipologia. Verificare l’abilitazione all’attività assicurativa del proprio intermediario o della compagnia è sicuramente il primo passo da compiere prima di acquistare una polizza; non esitate però a contattare le autorità o le direzioni delle compagnie per effettuare controlli più accurati sui vostri contratti per non incorrere in truffe che spesso possono costare molto caro in caso di sinistro.

Dopo Barbara, Eleonora e Luigi Berlusconi, entrati nel mondo della assicurazioni con l’acquisizione di di una quota del famoso portale di comparazione Assicurazioni.it, anche Alessia Berlusconi, nipote dell’ex Premier, ha deciso di investire nella mediazione assicurativa e creditizia.

Azioni indirette di A1 Holding

Alessia Berlusconi infatti ha da poco acquisito il 18,1% di 1IC Bidco, società che a sua volta detiene il 24, 1% di A1 Holding. Proprio A1 Holding, gruppo composto da altre 4 società, si occupa di intermediazione di prodotti assicurativi su vita e danni, ai servizi mutualistici finalizzati alla sanità integrativa privata, fino alla commercializzazione di prodotti finanziari e di mediazione del credito.

Alessia Berlusconi è quindi azionista indiretta di un gruppo che vanta più di 4.000 collaboratori di vendita diretti e indiretti, più di 100 dipendenti e un volume di premi intermediati assolutamente rilevante, con un attivo di oltre 27 milioni di euro. Assolutamente non male come ingresso nel mondo assicurativo per la figlia di Paolo Berlusconi; del resto la famiglia Berlusconi sembra essere sempre attenta alle opportunità di business che il settore assicurativo sa offrire.

Dopo essere stato rinviato di un anno, il famoso 13 Agosto 2013 si avvicina: a partire da tale data  tutti i professionisti iscritti ad albi e ordini professionali dovranno essere coperti da adeguata polizza di Responsabilità civile professionale.

La riforma delle professioni ha investito quindi l’ambito assicurativo dei professionisti con quest’obbligo di stipula di una polizza Rc che tuteli i clienti da possibili danni arrecati nello svolgimento dell’attività professionale; saranno infatti circa 2 milioni i professionisti coinvolti che dovranno provvedere alla stipula della propria assicurazione.

Affidarsi ai broker

I professionisti si ritrovano così a doversi districare tra convenzioni, clausole di contratto e franchigie, che spesso mettono in seria difficoltà i professionisti nella scelta della copertura più idonea alle proprie esigenze. Il consiglio è sicuramente quello di affidarsi a brokers assicurativi in grado di fornire assistenza e consulenza professionale specializzata, oltre ad un ventaglio di prodotti selezionato tra le migliori compagnie nazionali e internazionali.

Opportunità per compagnie e assicuratori

Se da un lato l’obbligo di assicurazione professionale è una maggiore tutela per i clienti dei professionisti e per i professionsti stessi, dall’altro si configura come una grande opportunità di raccolta per compagnie e assicuratori. I numeri dei soggetti coinvolti nell’obbligo di assicurazione sono assolutamente rilevanti e l’affare per le compagnie è decisamente interessante; la caccia alla polizza migliore è soltanto iniziata e si farà sicuramente più intensa con l’arrivo dell’estate.

La norma europea sulla parità di trattamento tariffario in ambito assicurativo ha prodotto i suoi primi effetti con l’inizio del 2013: l’Ivass ha effettuato le prime rilevazioni sulle tariffe proposte dalle compagnie assicurative in relazione al sesso dell’assicurato e ne è venuto fuori un prevedibile rialzo dei premi per le donne e una lieve diminuzione per gli uomini.

Donne penalizzate dalle nuove norme

Negli ultimi 12 mesi d’analisi rca, tanto per capirci, l’aumento più elevato su scala nazionale è stato del 13,5% per una diciottenne donna che assicura un’utilitaria da 1.300 cc in Cu 14; lo stesso profilo assicurato su un diciottenne uomo è invece diminuito del 6,7%. L’effetto dell’eliminazione del fattore genere come parametro per il calcolo dei premi rca ha quindi portato i suoi effetti e sfortunatamente sono le donne ad averne subito le conseguenze peggiori.

Continuano le discriminazioni territoriali

L’indagine Ivass ha messo nuovamente alla luce le differenze d’aumenti tra le regioni settentrionali e quelle meridionali: al Napoli i premi per un cinquantacinquenne uomo che assicura un’utilitaria in classe  Cu 01 paga mediamente 1.237 euro con un’aumento rispetto all’anno precedente del 9%; a Trento od Aosta lo stesso assicurato pagherebbe meno di 400 euro con un’aumento medio del 2,5% rispetto al 2012. Il problema del caro rca al Sud quindi continua nella direzione degli ultimi anni: nelle regione meridionali aumentano i premi rca ed anche gli aumenti in percentuale sono comunque maggiori che nelle regioni del Centro-Nord.

Rc moto insostenibili

Piccola parentesi riguardo alle due ruote: i premi medi su scala nazionale sono aumentati del 10,2% per gli assicurati di sesso maschile, mentre per le donne l’aumento medio è stato dell’8,2%. Anche il settore delle due ruote sta subendo inarrestabili aumenti da decenni ormai, con le regioni del Sud fortemente penalizzate: è facile trovare premi assicurativi più costosi del mezzo stesso da assicurare, aspetto che penalizza fortemente il mercato di vendita dei mezzi a due ruote, come reclamato da mesi dai concessionari di tutta Italia.

Dalla liberalizzazioni tariffaria dell’rca ad oggi i premi assicurativi sono aumentati quasi del 200%; tutte le norme fino ad oggi approvate per apportare cambiamenti al settore assicurativo non sono riuscite ad arrestare il caro rca giunto a livelli insostenibili.

Le associazioni dei consumatori e i loro movimenti di protesta da anni ormai contestano i comportamenti scorretti delle compagnie che operano nel nostro mercato e numerose proposte sono state avanzate negli anni. Ultime in ordine di tempo le proposte avanzate dal movimento contro le discriminazioni assicurative “Nodisdetta“:

• - obbligo da parte delle compagnie di comunicare le statistiche in base alle quali calcolano la tariffa ed il premio per provincia di residenza;
• - inasprimento delle pene per frode assicurativa;
• - ridurre a 15 giorni la prescrizione per la denuncia di sinistro;
• - divieto di cessione del credito assicurativo;
• - approvazione rapida dei decreti attuativi, ancora fermi, derivanti dalle liberalizzazioni approvate nel 2012;
• - eliminazione della differenziazione geografica per assicurati esenti da sinistri negli ultimi 5 anni.

Trasparenza e tariffa unica

L’aspetto principale richiesto dai cittadini è sicuramente la maggiore trasparenza nel calcolo delle tariffe rca, con le statistiche ufficiali rese pubbliche per provincia di residenza, in modo da evitare comportamenti poco corretti da parte delle Imprese assicurative. L’inasprimento delle pene per le truffe assicurative è fondamentale per limitare i tentativi di frode che ogni anno incidono nei bilanci delle compagnie e si ripercuotono sulle tariffe rca.
La tariffa unica nazionale per gli assicurati virtuosi è considerata soluzione imprescindibile per gli assicurati per arrivare ad una soluzione equa che tuteli i cittadini esenti da sinistri da tariffe ingiustificate, da Nord a Sud.

Le proposte quindi sono state nuovamente lanciate, la speranza e’ che vengano finalmente recepite da chi ha il compito di trovare una soluzione al problema delle assicurazioni rc auto in Italia.

Dal 1° Agosto 2013 gli Avvocati, così come tutti i professionisti, avranno l’obbligo di stipulare un‘assicurazione di responsabilità civile professionale; la categoria dei professionisti forensi però dovrà provvedere anche alla stipula di una copertura infortuni che suona come un grosso regalo fatto alle compagnie di assicurazioni.

Cosa prevede l’obbligo di assicurazione infortuni?

L’obbligo di stipula dell’assicurazione infortuni per gli avvocati è sancito dall’Art. 12 della Legge 247 del 31 Dicembre 2012, pubblicata in Gazzetta Ufficiale il 18/01/2013; ecco il testo:

1.Assicurazione per la responsabilità civile e assicurazione contro gli infortuni .L’avvocato, l’associazione o la società fra professionisti devono stipulare, autonomamente o anche per il tramite di convenzioni sottoscritte dal CNF, da ordini territoriali, associazioni ed enti previdenziali forensi, polizza assicurativa a copertura della responsabilità civile derivante dall’esercizio della professione, compresa quella per la custodia di documenti, somme di denaro, titoli e valori ricevuti in deposito dai clienti. L’avvocato rende noti al cliente gli estremi della propria polizza assicurativa.

2. All’avvocato, all’associazione o alla società tra professionisti è fatto obbligo di stipulare, anche per il tramite delle associazioni e degli enti previdenziali forensi, apposita polizza a copertura degli infortuni derivanti a sé e ai propri collaboratori, dipendenti e praticanti in conseguenza dell’attività svolta nell’esercizio della professione anche fuori dei locali dello studio legale, anche in qualità di sostituto o di collaboratore esterno occasionale.

3. Degli estremi delle polizze assicurative e di ogni loro successiva variazione è data comunicazione al consiglio dell’ordine.

4. La mancata osservanza delle disposizioni previste nel presente articolo costituisce illecito disciplinare.

5. Le condizioni essenziali e i massimali minimi delle polizze sono stabiliti e aggiornati ogni cinque anni dal Ministro della giustizia, sentito il CNF.

Qual’è lo scopo?

I professionisti forensi ovviamente hanno da tempo mostrato grande disappunto, se non fosse altro per il fatto di essere gli unici professionisti coinvolti nell’obbligo di assicurazione infortuni. Perchè gli avvocati dovrebbero essere assicurati obbligatoriamente e gli altri professionisti no? E’ forse considerata più a rischio la professione di avvocato piuttosto che quella del geometra con accesso a cantieri? I dubbi su questa legge sono tanti, forse troppi; ecco perchè si spera che da qui al 1° Agosto si faccia chiarezza su un’aspetto che sembra aver poco a che fare con la tutela degli interessi dei professionisti.